ASESORAMIENTO Y CONSEJOS PARA COMPRADORES - PARTE IV

ASESORAMIENTO Y CONSEJOS PARA COMPRADORES

PARTE IV.- EVALUANDO LA CAPACIDAD DE PAGO, CONSIDERANDO LOS PLAZOS Y BUSCANDO LA MEJOR HIPOTECA

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Comprar una vivienda es una decisión financiera importante y elegir la hipoteca correcta es crucial para asegurar tu estabilidad económica a largo plazo. En esta sección desarrollaremos cómo evaluar tu capacidad de pago, considerar los plazos del préstamo y buscar la mejor hipoteca.

EVALUANDO LA CAPACIDAD DE PAGO

1.- Ingresos y gastos mensuales:

• Calcular ingresos netos: Suma todos tus ingresos mensuales después de impuestos. Incluye salarios, ingresos adicionales y cualquier otro flujo de ingreso regular.
• Listado de gastos mensuales: Haz una lista detallada de todos tus gastos mensuales, como alquiler, servicios públicos, alimentos, otros préstamos, etc.

2.- Deuda-Ingreso Ratio (DTI) o capacidad de endeudamiento:

• Cálculo del DTI: Es un indicador clave que se usa para evaluar tu capacidad de pago. Se calcula dividiendo tus pagos mensuales de deudas por tus ingresos brutos.
• Recomendaciones: El dinero que destines al pago de la hipoteca no deberá sobrepasar el 37% de tu ingreso neto ( a este porcentaje deberás de sumar lo que ya tienes como carga financiera, es decir, tendrás que descontar de la cuota financiera que puedes asumir los pagos de otros préstamos que ya pagas).

3.- Presupuesto de vivienda:

• Fondos de Emergencia: Asegúrate de tener un fondo de emergencia adecuado para cubrir al menos 3-6 meses de gasto de vida.

4.- Simuladores de pago:

• Calculadoras de hipoteca: Utiliza calculadoras en línea para simular diferentes escenarios de pagos mensuales basados en distintos montos de prestamos, tipos de hipotecas y plazo. En la actualidad hay muchas calculadoras en internet que puedes utilizar.
• Escenarios realistas: Considera escenarios optimistas y pesimistas para asegurarte de que puedes manejar los pagos en diferentes condiciones económicas.

CONSIDERANDO LOS PLAZOS DEL PRÉSTAMO

1.- Plazos comunes o más habituales:

• Plazo de 30 años: Ofrece pagos mensuales más bajos, pero pagas más intereses a lo largo del tiempo.
• Plazo de 15 años: Pagos mensuales más altos, pero pagas menos intereses totales y liquidas la deuda más rápido.

2.- Evalúa las opciones:

• Cuando elegir 30 años: Si necesitas menor pago mensual debido a otras prioridades financieras o ingresos más bajos.
• Cuando elegir 15 años: Si puedes manejar pagos mensuales más altos y deseas ahorrar intereses totales, además de liquidar la hipoteca más rápido.

3.- Impacto del plazo en el interés:

• Interés diferente: Los préstamos a corto plazo generalmente tienen un interés más bajo que los préstamos a largo plazo.
• Coste total del préstamo: Considera el costo total del préstamo, que incluye todos los intereses pagados durante la vida del préstamo.

BUSCANDO LAS MEJORES HIPOTECAS

1.- Investiga el mercado:

• Compara ofertas: Consulta diversas entidades bancarias
• Precalificación: Solicita un préstamo pre-concedido a diferentes entidades bancarias para obtener idea de las hipotecas que podrías conseguir y en que condiciones.

2.- Compara los términos:

• Tasa Anual Equivalente (TAE): No sólo te centres en buscar el mejor tipo de interés, observa el TAE de la operación ya que incluye todos los costos del préstamo.
• Condiciones del préstamo: Asegúrate de comprender todas la condiciones del préstamo, incluyendo las penalizaciones o comisiones que te cobraran por el pago anticipado ya sea total o parcial y requisitos del seguro.

3.- Negociación y refinanciación:

• Negociar condiciones: No dudes en negociar las condiciones y términos de la hipoteca. Puede ser útil obtener múltiples ofertas y usarlas como base para la negociación.
• Opción de refinanciar: Considera la posibilidad de refinanciar tu hipoteca en el futuro si el interés baja o tu situación financiera mejora.

En conclusión. 

Evaluar tu capacidad de pago, considerar cuidadosamente los plazos del préstamo y buscar las mejores condiciones de tu hipoteca son pasos fundamentales para asegurarte que es la adecuada y se ajusta a tus necesidades a corto, medio y largo plazo. Tomarte el tiempo para investigar y entender estos factores te permitirá tomar decisiones financieras sólidas.

Hasta la próxima!!!